美保险公司为停驶车辆退保费，车险按里程收费何时进入中国？

都待在家里，意味着车辆的出行将大规模减少，同时意味着发生事故的概率在降低，美国保险公司 Allstate借此机会向其1800万客户返还超过6亿美元的汽车保险费，而在中国，对于车辆使用情况计算保费的行为也有探索，但由于各种各样的原因至今仍然没有大规模普及。

由于疫情在全球的蔓延，更多的人选择在家隔离，今日美国车辆保险公司 Allstate借此机会向其1800万客户返还超过6亿美元的汽车保险费。

对于个人来讲，将会获得4月和5月每个月平均保费的15%金额，Allstate将自动将资金存回其客户的银行或信用卡帐户。

根据美国媒体电话采访Allstate 首席执行官汤姆·威尔逊，Allstate的投资回报是在这家保险公司对2300万辆汽车进行的数据分析之后得出的，该数据表明大多数州的行驶里程下降了35％至50％。

不过，根据威尔逊的说法，仍然在路上的一些人在现在人流较少的道路上行驶得更快，这可能导致更严重的事故。

但这家公司仍然选择在保持合理利润的基础上给消费者返还部分现金。

其实车辆不开减免部分费用的政策，在中国也有先例。

在去年（2019年）6月，交通运输部印发了最新一期“绿色行动计划”，提到要“探索建立小汽车长时间停驶与机动车保险优惠减免相挂钩”。该计划主要通过提供配套优惠的方式来鼓励车主“降低小汽车使用强度”。

但是到目前为止，相关费用的减免一直没能大规模生效，但有个别地区和保险公司在很早之前就已经进行相关探索，但都没有能够长久。

深圳市曾为了鼓励绿色出行出台过类似的政策：完成申报停驶连续30天及以上的个人机动车辆，可以享受车险合同期限的顺延。

2013年11月,深圳公安交警局和深圳保监局共同与深圳保险同业公会达成保险费用优惠方案：对申报绿色出行连续停驶30天以上的车主,自2014年5月1日至2015年4月30日期间可以到保险公司办理商业车险合同期限的免费延期。也就是说,在这期间内商业车险到期的市民,只要在此前连续停驶过30天以上,就可以申请保单延期。连续停驶多少天保单就免费顺延多少天,最长不超过90天,这一做法当时在全国尚属首次。

但是遗憾的是，这项政策仅仅实施了一年，第二年便没有了消息。

而在2017年，车车险和安心保险也推出过一款“停驶返钱”的产品，车主在不开车的情况下可以按“天”退保费。

但是在智驾君搜索两款保险官网后，发现类似的业务已经无迹可寻。

按开车的天数收费，为何人性化的措施为何消失不见了？

根据车车险APP当年的介绍。根据大数据的挖掘和分析得知，中国大概有1/3的车主，一年开车不到两百天。停驶返钱是时代的趋势。购买该产品后车主利用自身专属账号，通过一部手机就可以监测自己出行时间，时时管理预存的保费，车辆停驶期间，保费可以返还车主，买车险就像买股票，不开车就能获利。停驶期限结束，保险自动生效，给车主更全面的保障。因此可以实现不开车就返钱。

看似合理，但却忽略了一个事实，车辆保险是保证车辆全使用场景的财产安全，当车在停止的情况下，也有可能发生剐蹭，如果肇事者逃跑，无法找到第三方，那么唯一可能赔偿你的就是保险公司。

关于这方面的出险，就与“停驶返钱”的相关产品没有责任了。

据了解，当年车车险“停驶返钱”是互联网对传统车险产品的升级与改造，计算费率没有变，保险条款没有变，而将车辆的“使用”和“停放”按天进行了场景切割。

假如车主的车停在野外，有盗抢的风险，车主可以随时把盗抢险打开；如果车主认为北京秋天不下雨，也可以随时把涉水险关掉。

因此与其说是“停驶返钱”，不如说是：“停保返钱”。

虽然增加了保险的灵活程度，但是车主想要返钱，就意味着车辆就面临着风险，而对于多数险种平均每天不到1元的返现，多数车主选择了漠视。

因此在国际上还有一种根据里程和驾驶行为定价的UBI保险，原理接近，但更加科学和先进。

根据清华大学金融学院的一份报告显示，UBI车险概念自1994年在美国出现后，目前在国际上的发展已经较为成熟。从效果来看，各国的UBI车险产品都能在不同程度上实现节约保费、改善驾驶行为、减少行车里程的目标。比如，美国公司Metromile的一项分析显示，在加入按里程计费的保险计划后，54%的车主减少了行车里程。

对于完全自由定价的UBI车险来说，保险公司能否实现合理而精准的定价取决于其背后是否掌握有效且庞大的可供分析的数据。在现有的技术条件下，特别是在5G商用牌照正式发放下，数据传输的精度和速度都不再是障碍，关键是数据采集的方式和标准。

20多年前美国推出UBI车险的时候，车载技术远不像现在这么发达，所以保险公司还有机会可以自主发放数据设备，采集数据。未来车联网设备更多通过汽车生产厂商前装“标配”实现，保险公司不可能重复国际UBI的模式。另一方面，目前车联网采集的数据终端多元，标准不统一，对车险定价难以起到有效的支撑。

2018年7月，中国保信发布了一份《车联网数据驾驶行为因子与车险风险相关性研究报告》，目的就是要解决数据标准的问题。至于数据获取平台，直接建设或者与其他平台合作也不是难事，只是如果没有可以推行的UBI产品作为诱因，行业也难有动力去推进。

除了技术准备之外，有没有明显的价格优惠也很重要。国外的经验证明，只有保险公司承诺能够给予有吸引力的折扣，UBI保险才会被接受。毕竟与传统车险相比，UBI车险不仅在购买和使用方面更复杂，还可能承担隐私被偷窥的风险。不够便宜就不够有动力。

但是不可否认的是，UBI车解决了车险的“两头问题”：满足高驾驶风险人群和低出行里程人群的车险需求。在美国市场的UBI保费渗透率约为2%，欧洲的渗透率是5%。

可以说UBI保险相较于我国的随时可以停的保险更加具有安全性和便利性，也为我国保险打开了新的思路。

但是更加值得赞扬的是Allstate，他在普通保险的模式下，直接将受疫情影响的更多盈利返还给消费者，我想相较于我国保险公司在疫情中粗暴的捐款方式，这样的方法更加显得有人情味，也更容易赢得市场的口碑。